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銀行信貸員必備6大能力、3大技巧和催收10技巧

一、信貸員應(yīng)該具備的能力：

　　1、較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，業(yè)務(wù)技能。

　　在辦理信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，必須牢牢把握住以下五個(gè)要點(diǎn)：1審好證照，2選準(zhǔn)文本，3填妥內(nèi)容，4把住簽章，5理順程序。

　　2、豐富的相關(guān)知識(shí)。

　　一個(gè)合格的、稱職的信貸員，除了具有嫻熟的專業(yè)理論和專業(yè)知識(shí)，熟練的操作技能外，還應(yīng)具有豐富的相關(guān)知識(shí)，才能更有利于信用工作的順利開(kāi)展。

　　3、應(yīng)具備人際交往能力。

　　對(duì)客戶的性格、情緒、需要等有敏銳的直覺(jué)和認(rèn)知;能夠針對(duì)不同情境和不同交往對(duì)象，靈活使用多種人際交往技巧和方式;能夠在與客戶交往的時(shí)候表現(xiàn)出對(duì)客戶的理解、關(guān)心;能屈能伸，能夠承受較大的心理壓力。

　　4、觀察和判斷能力。

　　能夠通過(guò)客戶的言談舉止以及社會(huì)關(guān)系觀察其品質(zhì);判斷客觀;善于察言觀色；在貸款發(fā)放前，要重點(diǎn)考察客戶的人品。

一筆貸款從申請(qǐng)到發(fā)放一般不會(huì)超過(guò)一周，在這短短的時(shí)間里，信貸員要及時(shí)準(zhǔn)確地把握客戶的性格和人品。

　　5、抗壓能力。

　　小企業(yè)信貸員都有較大的業(yè)績(jī)壓力，因此需要信貸員保持良好和積極的心態(tài)，能夠克服困難并及時(shí)調(diào)整情緒，保持足夠的信心。

特別是遇到逾期不還款的客戶，就得更需要耐心和忍的精神。

　　6、有頭腦。

　　信貸員要有一定的頭腦，善于分析、思考問(wèn)題。

在信貸管理工作中，有些企業(yè)可能會(huì)為了自己的利益而粉飾財(cái)務(wù)報(bào)表，掩蓋真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)成果。

二、信貸員應(yīng)該具備的技巧：

　　1、加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí)，提升信貸營(yíng)銷意識(shí)

　　在這我們把信貸營(yíng)銷比喻成賣產(chǎn)品，只不過(guò)賣的產(chǎn)品比較特別而已，因?yàn)橘u的是錢。

要成功對(duì)外營(yíng)銷賣出自己的產(chǎn)品取得客戶認(rèn)可取得營(yíng)銷成功，首先就要知道自己賣的是什么，知道自己所賣產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)，所以要對(duì)外營(yíng)銷就得加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí)。

其次，就是隨時(shí)做好營(yíng)銷準(zhǔn)備，隨身隨時(shí)帶好手機(jī)、名片、筆三樣?xùn)|西。

做好一切準(zhǔn)備。

最后，就是發(fā)現(xiàn)目標(biāo)后去把握信息，可以在談話中跟蹤式的問(wèn)取進(jìn)一步信息，最好能取得客戶名稱、聯(lián)系電話或經(jīng)營(yíng)地址等有用信息。

　　2、營(yíng)造快樂(lè)營(yíng)銷氛圍，明確營(yíng)銷總體方向

　　現(xiàn)在的我卻非常喜歡營(yíng)銷。

首先，營(yíng)銷讓我感受到了快樂(lè)。

其次，工作中的每個(gè)同事都年齡相差不大，工作充滿了激情、服務(wù)充滿了熱情，并且在這里都是主動(dòng)積極的去對(duì)外營(yíng)銷。

最后，在公眾中營(yíng)銷客戶雖然沒(méi)有什么金錢的獎(jiǎng)勵(lì)，也沒(méi)有什么職務(wù)上的競(jìng)升，工資也一樣是初級(jí)辦事員等級(jí)工資，并且還多了一些營(yíng)銷的費(fèi)用，但是，營(yíng)銷卻給我?guī)?lái)了一種自信，成功營(yíng)銷給我?guī)?lái)了一種自豪感，營(yíng)銷成功也讓我有一種成就感。

這樣快樂(lè)的營(yíng)銷就進(jìn)入了一個(gè)良性的成功營(yíng)銷循環(huán)模式。

有了明確的營(yíng)銷方向，這樣的營(yíng)銷才能取得事半功倍的效果，最終取得營(yíng)銷成功。

　　3、“主動(dòng)+熱情+真誠(chéng)+感激”式營(yíng)銷，體現(xiàn)我行營(yíng)銷獨(dú)特性

　　在實(shí)踐中有些人不敢對(duì)外營(yíng)銷，就抱怨信貸產(chǎn)品、抱怨?fàn)I銷手段等等，其實(shí)更重要的原因未能主動(dòng)勇敢的走出去對(duì)外營(yíng)銷。

通過(guò)上門式的信貸服務(wù)，真誠(chéng)的服務(wù)熱情，以最快的信貸服務(wù)滿足客戶的信貸需求，充分體現(xiàn)我行辦理業(yè)務(wù)效率高、服務(wù)質(zhì)量好、辦理業(yè)務(wù)靈活的優(yōu)點(diǎn)。

三、貸款催收中的十條技巧

　　催收欠款難，這是公認(rèn)不爭(zhēng)的事實(shí)。

現(xiàn)在就貨款催收的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)分享給大家，對(duì)于大家工作中逾期不良貸款催收也有一定的借鑒意義。

　　1、要想取得良好催收效果，自己就必須擺正自己的架勢(shì)。

　　所以見(jiàn)到欠款客戶的第一句話就得確立你的優(yōu)勢(shì)心態(tài)。

通常應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)是我支持了你，而且我付出了一定的代價(jià)。

如：“你老兄這倒做成無(wú)本生意了，我費(fèi)了多少口舌才說(shuō)服財(cái)務(wù)部喲!”，尤其是對(duì)于付款情況不佳的客戶，一碰面不必跟他寒暄太久，應(yīng)趕在他向你表功或訴苦之前，直截了當(dāng)?shù)馗嬖V他，你來(lái)的目的不是求他跟自己下訂單，而是他該付你一筆貨款，且是專程前來(lái)。

　　2、堅(jiān)定信心，讓欠款客戶打消掉任何拖、賴、推、躲的思想。

　　鑒于銀行貸款的苛刻條件限制，融資是相當(dāng)困難的事，于是很多客戶或許做夢(mèng)都想空手套白狼，認(rèn)為欠帳是一種本事，是融資能力超強(qiáng)的一種表現(xiàn)形式。

面對(duì)這種情況，不下狠心是收不回來(lái)欠帳的。

所以，在向客戶初次催款時(shí)，我們應(yīng)當(dāng)將公司對(duì)于欠款管理的高度重視及催收手段的多樣化等強(qiáng)勢(shì)的展現(xiàn)出來(lái)，以堅(jiān)定的口氣告訴對(duì)方：寧可花兩萬(wàn)也要收回欠款一萬(wàn)。

　　3、根據(jù)欠款客戶償還欠款的積極性高低，把握好催收時(shí)機(jī)。

　　對(duì)于付款準(zhǔn)時(shí)的客戶，約定的時(shí)間必須前去，且時(shí)間一定要提早，這是收款的一個(gè)訣竅。

否則客戶有時(shí)還會(huì)反咬一口，說(shuō)：“我等了你好久，你沒(méi)來(lái)。

”，還有可能致使原本該支付給我們的貸款，被客戶挪作他用。

　　如果對(duì)方總是說(shuō)沒(méi)錢，你就要想法安插“內(nèi)線”，必要時(shí)還可花點(diǎn)小錢讓對(duì)方的人員為我所用。

在發(fā)現(xiàn)對(duì)方手頭有現(xiàn)金時(shí)，或?qū)Ψ綆羯蟿偤眠M(jìn)一筆款項(xiàng)時(shí)，即刻趕去，逮個(gè)正著。

　　4、到客戶公司登門催收欠款時(shí),不要看到客戶有另外的客人就走開(kāi)。

　　你一定要說(shuō)明來(lái)意，專門在旁邊等候，說(shuō)不定這本身對(duì)催收欠款還有幫助。

因?yàn)榭蛻舨幌Ｍ目腿丝吹絺鞯情T，這會(huì)讓他感到難堪，在新來(lái)的朋友面前沒(méi)有面子。

倘若欠你的款不多，他多半會(huì)裝出很痛快的樣子還你的款，為的是盡快趕你走，或是掙個(gè)表現(xiàn)給新的合作者看。

　　5、有時(shí)欠款客戶一見(jiàn)面就百般討好你，心里想賴賬，見(jiàn)面了卻表現(xiàn)得很積極。

　　他會(huì)假意讓你稍稍等候，說(shuō)自己馬上去取錢還你。

但跑一圈回來(lái)，十有八九是兩手空空。

這時(shí)他會(huì)向你表示對(duì)不起，另一方面還說(shuō)自己已經(jīng)盡力了，讓你不好責(zé)備他。

這是客戶在施緩兵之計(jì)。

這時(shí)，你一定要強(qiáng)調(diào)，今天一定得拿到欠款，否則，絕不離開(kāi)。

　　6、在催收欠款時(shí)，如對(duì)方有錢故意吊你的胃口，那一定在準(zhǔn)備下一步有扯皮之事發(fā)生，應(yīng)及時(shí)找出對(duì)策。

　　一般不能在此時(shí)去耐心地聽(tīng)對(duì)方說(shuō)明，如客戶確實(shí)發(fā)生了天災(zāi)人禍，在理解客戶難處的同時(shí)，讓客戶也理解自己的難處，你可說(shuō)就因沒(méi)收到欠款，銀行已讓你有一個(gè)月沒(méi)領(lǐng)到工資了，連支行行子的工資也扣了一半。

訴說(shuō)時(shí)，要做到神情嚴(yán)肅，力爭(zhēng)動(dòng)之以情，曉之以理。

　　7、不能在拿到錢之前談生意。

此時(shí)對(duì)方會(huì)拿“潛在的貸款”做籌碼與你討價(jià)還價(jià)。

　　若你滿足不了其要求，他還會(huì)產(chǎn)生不還錢“刺激”你一下的想法。

此時(shí)一定要把收欠當(dāng)成唯一的大事，如這筆錢不還，那怕有天大的貸款也免談。

　　8、假如你這天非常走運(yùn)，在一個(gè)還款本不積極的欠款客戶那里出乎意料地收到很多欠款，最好提起包包趕緊離開(kāi)，以免他覺(jué)得心疼反悔，或者覺(jué)得對(duì)你有恩而向你要好處。

　　9、有一種說(shuō)法是：銷售人員在把客戶當(dāng)上帝一樣敬的同時(shí)，也要把他當(dāng)“賊”一樣地防。

　　時(shí)刻關(guān)注一切異常情況，如客戶資不抵債快要倒閉了，或是合伙的股東撤資轉(zhuǎn)為某人單干了。

一有風(fēng)吹草動(dòng)，得馬上采取措施，防患于未然，杜絕呆帳、死帳。

　　10、掌握打催收欠款電話的時(shí)機(jī)。

　　在欠債人情緒最佳的時(shí)間打電話，他們更容易同你合作。

例如下午3:30時(shí)開(kāi)始打電話最好,因他們上午一般較忙,給欠債人留下上半天做生意是個(gè)好主意,這樣他們有足夠的時(shí)間進(jìn)入正常的工作狀態(tài)，下午是他們精神較為放松的時(shí)候一般心情都會(huì)比較好。

此時(shí)催欠容易被接受。

此外，必須避免在人家進(jìn)餐的時(shí)間打電話。

四、清收不良貸款三十絕招

　　“不良貸款”是指不能按借款合同約定如期歸還貸款本息的貸款。

對(duì)不良貸款的防控與清收一直是金融工作者研究的課題。

　　解決不良貸款問(wèn)題的途徑大致有兩個(gè)方面：一是貸款前期的風(fēng)險(xiǎn)防控工作；二是貸款以后的管理清收工作。

這里著重探討貸款形成不良后的清收工作。

　　1、主動(dòng)出擊法

　　主動(dòng)出擊法是指責(zé)任信貸員主動(dòng)深入到借款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所了解情況，催收貸款的方法。

信貸員應(yīng)經(jīng)常深入到自己管轄的客戶中研究實(shí)際問(wèn)題。

將客戶群體分類排隊(duì)，在“好、中、差”的類別中突出重點(diǎn)開(kāi)展工作，本著先易后難，先好后差，先小額后大額，先近程后遠(yuǎn)程，先重點(diǎn)后一般的工作思路，尋找切入點(diǎn)。

堅(jiān)定信心，反復(fù)多次的開(kāi)展工作，并在所到之處一定要簽發(fā)催收通知書(shū)和辦理相關(guān)合法手續(xù)，以達(dá)到管理貸款、提高質(zhì)量、收回不良貸款的目的。

　　2、感情投入法

　　對(duì)于出現(xiàn)不良貸款的客戶，不要一概責(zé)備或訓(xùn)斥，不要使用強(qiáng)硬語(yǔ)言，激化矛盾，以“依法起訴”相威脅。

而首先應(yīng)以一份同情心，傾聽(tīng)對(duì)方訴說(shuō)苦衷與艱辛，困難與挫折。

站在借款方的觀點(diǎn)，換位思考，分析問(wèn)題，查找根源，尋找出路。

使自己的觀點(diǎn)與客戶相融合，以獲得其同情，被對(duì)方所接受，在工作交往中融入感情，建立友誼。

在此基礎(chǔ)上，引導(dǎo)對(duì)方適應(yīng)自己的工作觀點(diǎn)，即清收不良貸款的觀點(diǎn)，入情入理的細(xì)說(shuō)不良貸款給自己帶來(lái)的不利影響，這些影響會(huì)使誠(chéng)信遭到破壞，形象受到損壞，朋友之路越走越窄，經(jīng)營(yíng)困難越來(lái)越多。

如能及時(shí)歸還貸款，既能表現(xiàn)實(shí)力，又能申請(qǐng)?jiān)俳?，既是遵守合同，又是信守承諾，使信用度得到提高。

信用度的提高，就是自己的無(wú)形資產(chǎn)。

通過(guò)有利因素和不利因素的分析使之產(chǎn)生同情與理解，以達(dá)到自己工作之目的。

　　3、參與核算法

　　貸款管理人員與客戶的工作關(guān)系，應(yīng)當(dāng)是合作的，友好的，知心的。

應(yīng)當(dāng)經(jīng)常深入到客戶中去，掌握客戶的經(jīng)營(yíng)狀況，幫助客戶客觀分析經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的問(wèn)題。

找出問(wèn)題的主要原因，使客戶能欣然接受，進(jìn)而參與到經(jīng)營(yíng)核算中去。

通過(guò)真實(shí)的會(huì)計(jì)賬目作出進(jìn)一步研究，提出增收節(jié)支的具體措施，提高客戶盈利水平，降低客戶的經(jīng)營(yíng)成本。

并關(guān)心客戶的措施落實(shí)情況，力爭(zhēng)取得成效，促進(jìn)不良貸款的收回。

　　4、幫助討債法

　　客戶在經(jīng)營(yíng)中大多存在應(yīng)收帳款不能按時(shí)收回而且數(shù)額越累越大的現(xiàn)象。

面對(duì)這種現(xiàn)實(shí)，信貸員應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確掌握應(yīng)收帳款的筆數(shù)、金額、拖欠時(shí)間及對(duì)方的基本情況。

深入分析、仔細(xì)研究，將應(yīng)收帳款按易難程度，先后順序分類排隊(duì)，按先易后難的基本思路，親自參與客戶去清理應(yīng)收帳款。

清收成果應(yīng)以歸還不良貸款為先，或部分歸還貸款，部分用于經(jīng)營(yíng)，而后對(duì)客戶應(yīng)繼續(xù)提供幫助，不能放手不管。

　　5、出謀劃策法

　　貸款管理人員，其崗位是重要的，其業(yè)務(wù)素質(zhì)和政治素質(zhì)均應(yīng)高于一般人員。

面對(duì)不良貸款，管理人員不能就事論事，要由表層深入里層，由淺入深，尋找切入點(diǎn)，有針對(duì)性地幫客戶出謀劃策。

要多支招，支實(shí)招，幫助客戶彌補(bǔ)管理上的漏洞與不足，糾正市場(chǎng)營(yíng)運(yùn)過(guò)程中的偏差，調(diào)整經(jīng)營(yíng)方向上的偏離，找到暢通的市場(chǎng)信息渠道，多懂并介紹一些相關(guān)的法律知識(shí)，以及防止上當(dāng)受騙的技巧等。

通過(guò)為客戶出謀劃策，力求扭轉(zhuǎn)其經(jīng)營(yíng)中的困難局面，使不良貸款盡早收回。

　　6、資金啟動(dòng)法

　　對(duì)不良貸款要進(jìn)行深入實(shí)際的調(diào)查和認(rèn)真仔細(xì)的分析，從中找出癥結(jié)的根源，以便對(duì)癥下藥。

當(dāng)認(rèn)定借款人，人品好，肯吃苦，具有一定的經(jīng)營(yíng)能力和管理能力，只因某種原因，如：狂風(fēng)、雷電、暴雨雪、洪水、火災(zāi)、地震等自然災(zāi)害，導(dǎo)致生產(chǎn)設(shè)施損毀，病蟲(chóng)害、瘟疫快速傳播使種養(yǎng)業(yè)損失嚴(yán)重。

出現(xiàn)上述及其他非常規(guī)因素，影響了按期歸還貸款本息，在這種情況下，不但不能催要貸款，還應(yīng)立即采取資金啟動(dòng)法，向受災(zāi)受損嚴(yán)重戶提供一定數(shù)額的新的貸款支持。

使其精神上受到鼓舞，經(jīng)營(yíng)上得到幫助。

盡快恢復(fù)生產(chǎn)，恢復(fù)經(jīng)營(yíng)，走出困境，進(jìn)入常規(guī)營(yíng)運(yùn)軌道。

以利于取得較好收益，待時(shí)機(jī)成熟時(shí)，逐步收回不良貸款，使其貸款規(guī)模控制在適當(dāng)?shù)臄?shù)額上。

　　7、借助關(guān)系法

　　對(duì)借款人的配偶、兒女、親屬、朋友要進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查了解，選擇出有重要影響力的人物。

與其進(jìn)行接觸、交談、交往，達(dá)到融合程度，適時(shí)談其用意，使之理解進(jìn)而愿意幫助，由有影響力的人單獨(dú)與借款人談還款問(wèn)題和利弊分析，勸其歸還貸款，也可以共同與借款人討論貸款問(wèn)題，尋找出還款的最佳途徑。

　　8、調(diào)解法

　　在拒絕歸還貸款和即將依法起訴的矛盾相持中，不急于采取依法起訴方法，而應(yīng)當(dāng)拓展新的思路，尋找新的方法。

村干部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府干部、政法民政干部及公安干警等都是應(yīng)考慮到的因素。

利用這些因素充當(dāng)?shù)谌撸灾虚g立場(chǎng)出現(xiàn)，幫助分析利弊，拉近雙方距離，化解矛盾，進(jìn)行有效調(diào)解，使借款人在依法訴訟前歸還貸款。

　　9、多方參與法

　　相對(duì)于借款人的客觀實(shí)際，要深入研究他的薄弱環(huán)節(jié)。

如借款人很好臉面，千方百計(jì)掩飾自己，生怕自己欠款的事外露，影響形象。

在多次工作無(wú)效的情況下，應(yīng)考慮動(dòng)員親朋好友、同學(xué)、同事、鄉(xiāng)村干部、上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)多人一同參與其工作，你一言我一語(yǔ)，發(fā)起攻勢(shì)，促使貸款歸還。

　　10、群體進(jìn)攻法

　　信貸員一個(gè)人的能力和智慧是有限的，但應(yīng)盡職盡責(zé)。

面對(duì)難點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)考慮多名信貸員共同參與工作，深入研究認(rèn)真分析，尋找突破口，選擇出最佳時(shí)機(jī)，發(fā)起群體進(jìn)攻，一氣呵成，不可間斷，直至取得成果。

　　11、人員交換法

　　總是一副面孔，一個(gè)套路，難免工作略顯一般。

你我了解，彼此適應(yīng)甚至存在其它問(wèn)題，致使個(gè)別借款人，不按期歸還貸款本息。

影響了貸款質(zhì)量，使不良貸款增多，如果如此應(yīng)考慮人員交換或針對(duì)某一問(wèn)題，選擇得力人員專題加以解決或提供幫助。

降低不良貸款占用，提高貸款質(zhì)量。

　　12、領(lǐng)導(dǎo)出面法

　　具體工作都由領(lǐng)導(dǎo)去做，那是不可能的，也不正確，工作各有分工，職責(zé)也不一樣。

但在現(xiàn)實(shí)工作中，確有很多工作出現(xiàn)困難，不好推進(jìn)時(shí)，領(lǐng)導(dǎo)一出面就真的解決了。

這就不能不提醒作領(lǐng)導(dǎo)者的要力所能及的深入實(shí)際，深入基層，解決實(shí)際問(wèn)題。

從實(shí)踐中研究出新的工作方法來(lái)，再指導(dǎo)于實(shí)踐中。

清收不良貸款也是如此。

　　13、組織干預(yù)法

　　有些借款人不僅是黨員干部，還有很多頭銜，政協(xié)委員、人大代表、農(nóng)民企業(yè)家，這個(gè)典型、那個(gè)模范的等等很多。

無(wú)論多少個(gè)頭銜，不管怎么得來(lái)的，只要形成不良貸款，理應(yīng)受到追究。

對(duì)借款人的上級(jí)組織，為其命名的各類上級(jí)部門均應(yīng)發(fā)出信函。

告之不良貸款事由和歸還貸款要求，請(qǐng)求組織干預(yù)，必要時(shí)應(yīng)派人員前往商談，以求問(wèn)題的解決。

　　14、信息捕捉法

　　信息對(duì)各行各業(yè)都是不可忽視的重要因素，相對(duì)借款人來(lái)講也是如此。

尤其是借款人的經(jīng)濟(jì)往來(lái)信息，產(chǎn)品銷售信息，應(yīng)收帳款信息，資產(chǎn)處置信息等。

這些信息必須引起高度重視，密切關(guān)注，發(fā)現(xiàn)有利因素，立即采取措施。

特別是多頭開(kāi)戶的各家銀行帳戶，務(wù)必搞清查實(shí)，一旦發(fā)現(xiàn)進(jìn)帳款項(xiàng)，立即展開(kāi)工作或依法凍結(jié)帳戶。

創(chuàng)造出收回不良貸款的必要條件。

　　15、剛?cè)嵯酀?jì)法

　　面對(duì)不同脾氣秉性的借款人，應(yīng)當(dāng)采取各自不同的方法。

有吃軟不吃硬的，有吃硬不吃軟的，這就需要在實(shí)踐中體會(huì)摸索。

避其強(qiáng)，攻其弱，采用剛?cè)嵯酀?jì)法，或先柔后剛或先剛后柔。

論情、論理、論法層層深入，使借款人先從觀念上轉(zhuǎn)變，愿意歸還貸款。

然后再進(jìn)一步開(kāi)展工作。

　　16、黑白臉?lè)?/p>

　　黑白臉是甲乙信貸員各自扮演不同角色開(kāi)展清收不良貸款配合工作的表現(xiàn)形式。

黑臉以強(qiáng)硬姿態(tài)出現(xiàn)，清查帳目、盤(pán)點(diǎn)資產(chǎn)，當(dāng)借款人公開(kāi)闡明觀點(diǎn)，擬將主要資產(chǎn)設(shè)備采取拆卸、封存、扣押、拍賣、凍結(jié)等手段進(jìn)行處置。

而白臉則應(yīng)在黑臉與借款人之間巧妙周旋，時(shí)而以溫和姿態(tài)勸說(shuō)借款人歸還貸款避免事態(tài)嚴(yán)重，時(shí)而與黑臉協(xié)商給借款人寬限幾天時(shí)間。

最后與借款人商定出還款時(shí)間和還款金額，繼而進(jìn)一步配合清收。

　　17、分解法

　　父母早年借款，因體弱多病，勞動(dòng)能力降低，無(wú)力歸還貸款，或借款人意外傷害致殘致使貸款形成不良，而且貸款額均不是很大。

在這種背景下，應(yīng)細(xì)心研究其兒女親屬分擔(dān)貸款問(wèn)題。

首先調(diào)查其家庭經(jīng)濟(jì)狀況，從事工作，收入多少，品德如何，詳細(xì)分析后擇優(yōu)開(kāi)展工作。

工作要有耐心，要從父母培養(yǎng)兒女的艱辛，對(duì)傷殘親屬的同情心，兒女要有愛(ài)心，親屬要有善心，這幾方面為切入點(diǎn)。

融入感情反復(fù)交談，談到對(duì)方動(dòng)情、動(dòng)心，經(jīng)多次努力，或平均分擔(dān)或不平均分擔(dān)，達(dá)到意見(jiàn)一致，愿意分擔(dān)貸款并代為歸還貸款。

　　18、轉(zhuǎn)讓法

　　經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目已經(jīng)上馬，設(shè)備已安裝調(diào)試或進(jìn)入生產(chǎn)狀態(tài)，但因某種事先未預(yù)測(cè)到的因素，導(dǎo)致生產(chǎn)無(wú)法連續(xù)進(jìn)行或生產(chǎn)產(chǎn)品越多虧損越多，或主要經(jīng)營(yíng)者因病、意外事故、涉嫌犯罪，使經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目不能繼續(xù)進(jìn)行。

在全面分析各種影響因素確認(rèn)后，應(yīng)當(dāng)立即采取斷然措施，不要拖延時(shí)間，選擇把損失降到最低點(diǎn)的最佳方案。

首先應(yīng)考慮項(xiàng)目整體轉(zhuǎn)讓，尋找經(jīng)營(yíng)管理能力強(qiáng)，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的同行業(yè)商談全面接收問(wèn)題，包括接收不良貸款問(wèn)題，力爭(zhēng)取得好的結(jié)果。

　　19、債權(quán)抵頂法

　　經(jīng)營(yíng)時(shí)間越多，往往形成債權(quán)的數(shù)額越大，追討難度也相對(duì)加大，也是形成不良貸款的影響因素。

對(duì)于這種因素信貸員要認(rèn)真仔細(xì)研究，準(zhǔn)確評(píng)估對(duì)方債務(wù)人的還債能力后，應(yīng)考慮以債權(quán)抵頂不良貸款問(wèn)題，如果可行，應(yīng)與借款方、借款方債務(wù)人三方以書(shū)面協(xié)議形式加以認(rèn)可，確保開(kāi)展工作的合法性和可操作性。

但在貸款還清前不可免除借款人的還款義務(wù)。

　　20、化整為零法

　　不良貸款往往是本金歸還不了，利息也越欠越多，困難越來(lái)越大。

在這種情況下，不要單一考慮貸款本息一次歸還問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)化整為零。

視借款人的實(shí)際還款能力，每隔一段時(shí)間，就還一部分貸款本息，利隨本清。

簽定歸還貸款協(xié)議書(shū)，分步進(jìn)行。

既能維持家庭基本生活，又能逐步歸還貸款，直至貸款本息還清。

　　21、先本后息法

　　借款人品質(zhì)不錯(cuò)，能力略差，也能配合信用社工作，就因利息越累越多，陷入困境，越陷越深，不能自拔。

調(diào)查認(rèn)定后，應(yīng)當(dāng)對(duì)此采取先收本金后收利息的方法。

簽定協(xié)議，分解歸還。

先收本金使之不再產(chǎn)生利息，從而減輕了借款人的負(fù)擔(dān)。

這樣對(duì)借款人的還款意愿是個(gè)鼓勵(lì)，對(duì)其還款能力是個(gè)幫助。

給點(diǎn)時(shí)間與方法是能夠還清不良貸款的。

　　22、保險(xiǎn)受益清償法

　　凡與信用社有信貸關(guān)系的客戶，均應(yīng)動(dòng)員其參加人身意外傷害或其他品種的保險(xiǎn)。

誰(shuí)都不愿意發(fā)生意外傷害，但又誰(shuí)都無(wú)法避免意外事故的發(fā)生，如車禍、工傷、自然災(zāi)害等。

一旦事故發(fā)生，將會(huì)造成無(wú)法想象的損失，包括貸款不能按期歸還而形成不良。

如參加保險(xiǎn)，可以獲得一定的補(bǔ)償，而這種補(bǔ)償在提前約定的情況下，應(yīng)優(yōu)先歸還貸款。

　　23、擔(dān)保責(zé)任追究法

　　為借款人提供擔(dān)保，其本質(zhì)意義在于借款人不能按規(guī)定期限歸還貸款時(shí)，擔(dān)保人承擔(dān)歸還貸款本息的義務(wù)，以保證借款合同的全面履行和信貸資金的安全性。

然而在現(xiàn)實(shí)工作中，重視借款人而輕視擔(dān)保人的現(xiàn)象較為嚴(yán)重，這是一個(gè)誤區(qū)。

貸款一旦形成不良，一定要借款人與擔(dān)保人一并追究。

當(dāng)借款人不足以歸還貸款時(shí)，不能忽略對(duì)擔(dān)保人擔(dān)保責(zé)任的追究，直至貸款本息全部還清。

　　24、抵質(zhì)押品處置法

　　抵押物品和質(zhì)押物品，主要以房屋所有權(quán)、土地所有權(quán)、有價(jià)單證、機(jī)器設(shè)備等為主要內(nèi)容的物品，作為貸款的保證物品。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)的進(jìn)步，這些內(nèi)容會(huì)不斷地增加和變化。

但要把握這些內(nèi)容的核心是評(píng)估和變賣處置現(xiàn)值一定要大于貸款本息，評(píng)估和變賣處置現(xiàn)值大于貸款本息的差數(shù)越大，貸款的安全性越高。

當(dāng)貸款不能按期歸還時(shí)，一定要及時(shí)按合法程序處置抵押質(zhì)押物品，確保貸款安全。

　　25、以物抵貸法

　　借款人的經(jīng)營(yíng)狀況已走向下坡，無(wú)力以貨幣資金歸還貸款。

經(jīng)深入調(diào)查確認(rèn)后，要果斷地采取措施，不可拖延時(shí)間，一旦拖延可能錯(cuò)過(guò)有效時(shí)機(jī)。

應(yīng)立即協(xié)商以借款人物品抵頂貸款本息問(wèn)題。

首先應(yīng)考慮價(jià)值大的物品，如土地、使用權(quán)、房屋、設(shè)備的所有權(quán)、出租權(quán)或使用權(quán)，大宗的產(chǎn)品、商品、材料的所有權(quán)或處置權(quán)，辦公設(shè)備、汽車等的所有權(quán)和處置權(quán)，協(xié)商評(píng)估作價(jià)或由中介機(jī)構(gòu)評(píng)估作價(jià)后抵頂貸款本息。

　　26、折扣法

　　當(dāng)借款人面臨多家債權(quán)人迅速以各種不同方式發(fā)起進(jìn)攻時(shí)，已經(jīng)出現(xiàn)其資產(chǎn)相繼被抵頂債務(wù)。

如不采取果斷措施，將面臨一無(wú)所有。

使貸款受到的是全部損失，即使是法律手段也可能不及時(shí)。

在這種背景下，應(yīng)被迫考慮折扣法。

以借款人盡可能多的物品，盡可能低的協(xié)商評(píng)估價(jià)格，先抵頂貸款本金，后抵頂貸款利息，能抵頂多少算多少。

借款人提出的標(biāo)準(zhǔn)可能會(huì)高些或是抵頂貸款本息全部，僵持無(wú)果時(shí)，適當(dāng)?shù)耐俗?，可能是明智的，最終的結(jié)果可能好些。

　　27、黑名單公示法

　　人是有尊嚴(yán)的，單位是有形象的，借款方也是如此，我們應(yīng)尊重他們的尊嚴(yán)與形象。

同時(shí)也必須強(qiáng)調(diào)尊嚴(yán)與形象必須建立在誠(chéng)信的基礎(chǔ)上，失去誠(chéng)信必然失去尊嚴(yán)與形象。

借款方不能按期還本付息，且在多種努力無(wú)果的前提下，應(yīng)當(dāng)采取黑名單公示法。

可在報(bào)刊、廣播電臺(tái)、電視臺(tái)等多方位周期性公示，施加社會(huì)影響，促其歸還貸款。

貸款本息還清時(shí)撤銷公示。

　　28、限制法

　　貸款已超過(guò)合同規(guī)定的歸還期限，多種方法、多種努力已經(jīng)做到，只是結(jié)果不盡人意，這就應(yīng)當(dāng)考慮限制法。

首先，在本系統(tǒng)停止各種方式的新增貸款。

其次，函告本地區(qū)其他金融單位，請(qǐng)求對(duì)不講誠(chéng)信且貸款已經(jīng)逾期的當(dāng)事人不予貸款支持。

然后函告本地區(qū)相關(guān)的工商、稅務(wù)、環(huán)保等部門，特別是黨政機(jī)關(guān)、各種協(xié)會(huì)及相關(guān)組織引起關(guān)注并請(qǐng)求提供法律范圍內(nèi)的限制方法。

至少應(yīng)取消各種榮譽(yù)稱號(hào)、獲獎(jiǎng)資格等，促使貸款歸還。

　　29、公證轉(zhuǎn)執(zhí)行法

　　根據(jù)中華人民共和國(guó)民事訴訟法的相關(guān)規(guī)定，“對(duì)公證機(jī)關(guān)依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書(shū)，一方當(dāng)事人不履行的，對(duì)方當(dāng)事人可以向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)執(zhí)行，受申請(qǐng)的人民法院應(yīng)當(dāng)執(zhí)行。

”這就減少了一些環(huán)節(jié)和費(fèi)用，因此，工作實(shí)踐中一些單位采取了辦理公證以取得具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書(shū)的方法。

凡經(jīng)辦理公證的貸款出現(xiàn)不良，經(jīng)信貸員或公證員催收無(wú)效后，可以直接轉(zhuǎn)入執(zhí)行程序，申請(qǐng)法院執(zhí)行庭依法強(qiáng)行收回貸款。

　　30、依法起訴法

　　能夠在依法起訴前，使問(wèn)題得到解決的是最好的選擇，既能節(jié)省時(shí)間，又能節(jié)約開(kāi)支，還不傷害感情。

但在以下情況下，應(yīng)重點(diǎn)考慮依法起訴的方法：1、依法保護(hù)債權(quán)的時(shí)間即將超過(guò)訴訟時(shí)效期。

2、以土地、使用權(quán)、房屋、機(jī)器設(shè)備所有權(quán)進(jìn)行抵押并登記的貸款逾期時(shí)間較長(zhǎng)。

3、借款人死亡或失蹤。

4、反復(fù)協(xié)商達(dá)不成一致。

5、需凍結(jié)、查封、扣押債務(wù)人資產(chǎn)及相關(guān)物品時(shí)。

6、惡意逃廢債務(wù)。

依法起訴相對(duì)于其他方法而言，應(yīng)當(dāng)是最后的方法，選擇此方法要權(quán)衡利弊，把握時(shí)機(jī)，務(wù)求訴必勝、勝必有成果。

　　總之，事物是變化的，清收不良貸款的方法也應(yīng)多種多樣。

多樣并舉注重實(shí)踐，遵守法律崇尚科學(xué)，不搞教條勇于創(chuàng)新，讓更多的好方法服務(wù)于金融領(lǐng)域，服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)。

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