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如何防范銀行信貸員違規(guī)違紀行為的發(fā)生

江蘇金湖農(nóng)村商業(yè)銀行 黃泓淼

長久以來，銀行信貸員一直是需要流轉(zhuǎn)資金支持的企業(yè)和個人客戶追捧的對象，更有客戶將銀行信貸員視為“財神爺”。

個別信貸員借此時機，通過一些似是而非的隱蔽手段，在調(diào)查、審批、審查的流程中，對客戶吃、拿、卡、要。

此種，名為客戶服務，實為謀取私利的個別害群之馬行為，嚴重的損害了銀行信貸員隊伍的社會形象。

基層信貸人員違規(guī)、違紀的主要情況

一、做企業(yè)或者商戶的上游供貨商

在做貸款調(diào)查的時候，信貸員免不了要對企業(yè)或者商戶的上游原材料供貨商進行了解，此環(huán)節(jié)便讓個別有心的信貸員有了可乘之機。

往往會有意或無意暗示客戶，到指定的公司拿貨，該公司通常多為該信貸員家屬、親屬所持有，或者與該信貸員有著利益輸送關系。

對于這種情況，客戶通常是敢怒不敢言，只能捏著鼻子去指定的地方采購。

二、投資入股發(fā)展前景較好的企業(yè)或者商戶

該類情況一般是信貸人員發(fā)現(xiàn)部分企業(yè)或者商戶有較好的發(fā)展前景，投資入股后只賺不賠。

因此以家屬或者親人的身份合伙入股，同時給企業(yè)或者商戶承諾在準入放款時予以“綠燈”放行，甚至在以后的資金流轉(zhuǎn)方面給予降息甚至免息的承諾。

三、為部分到期客戶牽線搭橋，提供過橋資金

部分客戶貸款在即將到期時通常會有流動資金緊張的情形，為了保持良好的征信記錄，會想通過民間融資的方法進行短時間周轉(zhuǎn)。

信貸員便會給這部分客戶自己認識某些資金充裕的個人或者企業(yè)，可以為其牽線搭橋給予有償?shù)馁Y金過橋服務。

而作為答謝，客戶也會約定俗成的按照“潛規(guī)則”給予牽線搭橋的信貸員一定的“介紹費”。

四、利用現(xiàn)在社交軟件，收受紅包

該類情況比較隱蔽，信貸工作人員懼于紀委及單位的查處力度，通常會“嚴格”遵守制度，不超過規(guī)定的桌數(shù)、不邀請客戶。

但是會通過朋友圈、QQ空間等社交軟件發(fā)布婚喪嫁娶事宜朋友圈，那么客戶便會心知肚明發(fā)些或大或小的紅包聊表心意。

五、直白的索取、卡要

這類情況是最為膽大妄為的情形，通常無所畏懼，以各種名義，各種發(fā)票找客戶予以報銷個人費用，甚至直接打一張收條，便可拿走費用。

以上只是常見的幾種違規(guī)違紀的形式，都是信貸員答應給客戶一定的政策優(yōu)惠，例如降息、免息、虛增抵押物價格、隱瞞客戶的實際經(jīng)營情況和借款情況、調(diào)查報告寫好不寫差等，從而為客戶放款借款條件。

這些情形通常都會為貸款日后埋下隱患，最終損害的都是總行的利益。

那么，在日常工作中，我們需要如何把控這些風險呢？個人認為需從以下幾個方面著手：

1.加強教育、提高警惕

在信貸員崗位人員的選拔上，一定要制定嚴格的選拔制度和選拔體系。

對于有經(jīng)商辦企背景的、有涉及民間借貸行為的、有與其工資收入不符消費行為的人員，應當謹慎聘用。

同時，不定期的開展一些黨風廉政教育，播放一些警示教育記錄片，不時的給基層信貸人員敲一敲警鐘，鼓勵他們樹立“在職光榮，腐敗可恥”的信念，提醒他們不可越雷池半步。

2.服務公開、程序透明

一方面，在不泄露商業(yè)機密的情況下，在不損害集體利益的情況下，盡可能的將服務的范圍、辦理貸款的程序公開化、透明化，這樣可讓客戶一目了然的知道整個流程，避免信貸人員利用信息不對稱，從而為已謀私利。

另一方面，將黨風廉政制度、舉報電話予以公開、予以公示、予以公布，將總行查處職務腐敗、職務貪污的決心、信心曬出來，向損害單位的信貸人員“亮劍”，從而樹立銀行良好的社會形象。

3.里外兼修、標本兼治

通過強制休假、到期輪崗、親屬回避、實時審計等監(jiān)管制度，組織人員交叉審計，對發(fā)現(xiàn)有問題、有疑點的貸款要追根問底，并及時將相關檢查情況向上匯報，必要的時候可給予一定數(shù)額的罰款作為警示，切不可礙于相處情面，走馬觀花，這樣終究害人害己。

與此同時，還要加強規(guī)章制度的完善和修訂，對各種情況都要考慮到位，切不可讓基層信貸人員用“行里的矛戳行里的盾”，鉆制度的空子，謀自己的私利。

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